O segmento de consórcios registrou aumento de 24,6% nos negócios no primeiro trimestre em comparação ao mesmo período do ano passado. O desempenho foi impulsionado pela alta de 13,3% nas vendas de novas contas. Foram 653,5 mil adesões. Com isso, o total acumulado de janeiro a março atingiu R$ 27,6 bilhões, segundo a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac). Sinal de que a modalidade está sendo vista como opção para quem quer adquirir bens, mas busca mensalidades que cabem no bolso. O custo, inferior ao de um financiamento, é outro diferencial. Especialistas, no entanto, ressaltam que, sempre que possível, a melhor opção é economizar para comprar um bem à vista.Para o presidente da Abac, Paulo Ivan Rabello, os consumidores estão mais confiantes neste modelo:— Basicamente, nesse sistema é possível comprar qualquer bem de consumo durável, como imóvel, veículo, jet sky e avião. Além de serviços, seja viagens, consultorias, intercâmbio, cirurgia plástica ou até partos — exemplificou.

Para adquirir um consórcio, o interessado deve procurar uma administradora, que pode ser um banco ou uma montadora por exemplo, e ver as opções disponíveis. As regras variam mas, em geral, é necessário ter mais de 18 anos, renda de três a quatro vezes superior ao valor da parcela, e o pagamento pode ser por débito em conta ou boleto. Deve-se escolher a modalidade e a duração do contrato. Existem opções com mensalidades a partir de R$ 100 e com duração de até 240 meses, no caso de imóveis.

Paulo explica que o cliente pode ser contemplado por sorteio ou pode antecipar o recebimento do bem, através de lances. Se for sorteado no início, é necessário continuar pagando as parcelas até o fim do período. Em caso de desistência, o contratante deverá esperar ser sorteado entre os demais na mesma situação para receber o dinheiro de volta. Em alguns casos, há risco de receber o dinheiro de volta só no final do contrato.

— A pessoa pode receber o item antes se efetuar lances. Ou seja, se ele prometer que vai adiantar algumas parcelas futuras. Mas, se muitas pessoas derem o lance juntas, ganha quem prometer o maior valor em percentual. Isto é, se eu fiz um consórcio de um carro no valor de R$ 40 mil e outra pessoa fez no valor de R$ 50 mil, se ambas dermos lance de R$ 10 mil, eu levo porque é uma fatia maior do valor que devo pagar no total — disse.

As contemplações acumuladas no primeiro trimestre atingiram 303 mil, ligeiramente acima das 301,7 mil anteriores, entre janeiro e março de 2018, o que indica estabilidade.Após a contemplação, não é necessário usar a carta de crédito imediatamente. O valor fica guardado no fundo do consórcio que tem, em geral, rendimento variável de 60 a 100% do CDI.



De acordo com o economista da Celso Lisboa André Brown, a ideia do consórcio é de condomínio: todas as pessoas contribuem para a aquisição dos bens e, com isso, há redução nas despesas financeiras.

O custo com juros é zero. O que há é a taxa de manutenção. Em contrapartida, num crédito direto ao consumidor, você toma posse do bem de imediato. Diferente de um consórcio, que depende de um sorteio, do número de cotistas, o que impacta diretamente no número de sorteados. Mas, em geral, o consórcio é mais barato que um financiamento, por exemplo — avaliou Brown.

O consultor financeiro Edward Cláudio Jr. acredita que esse modelo é ideal para as pessoas que não têm hábito de poupar, porque passam a ter a obrigação de pagar o valor da parcela para, no futuro, ser sorteado.

— Nós brasileiros não somos educados financeiramente. Então, é muito difícil para várias pessoas juntar o dinheiro, seja na poupança ou em outro tipo de aplicação. As pessoas acabam gastando a reserva com desejos imediatos e nunca conseguem guardar para algo maior. Nesses casos, é melhor optar pelo consórcio mesmo — opinou.

O professor de Economia e Finanças do Ibmec RJ, Tiago Sayão, concorda, ressaltando que há vantagens tributárias porque o indivídio não adquire um bem, mas sim a possibilidade de ter um bem:

— O consórcio ajuda a pessoa a ter disciplina e ainda existe a possibilidade de ser contemplado antes do fim do prazo, o que ajuda a ter acesso ao item antes da data final.

Ainda segundo Sayão, embora a taxa de administração de alguns consórcios chegue a 10% sobre o valor total contratado, a tarifa ainda é mais vantajosa que a da maioria dos financiamentos. Entretanto, se a pessoa tem controle financeiro e consegue guardar dinheiro, é mais vantajoso aplicar em outros investimentos para, depois, fazer a compra à vista.

A melhor opção é aplicar o dinheiro. Ainda mais com várias modalidades de investimento que existem, com vários produtos que atendem quem quer investir a longo ou a curto prazo. Tesouro Direto, CDB ou até debêntures são opções mais favoráveis porque você tem o juro a seu favor. Além disso, quando você tem o valor total, a chance de conseguir um desconto na compra é bem maior.

Como funciona o consórcio?

  • Interessado deve procurar uma administradora e ver as opções disponíveis. Escolha a opção com menor taxa de administração, com mais pessoas no grupo. Assim, mais pessoas serão contempladas a cada mês.
  • É necessário preencher os pré-requisitos estabelecidos pelo grupo, como idade e renda mensal. Leve todos os documentos necessários para conseguir efetivar a contratação.
  • Em um consórcio de carro, por exemplo, entre os veículos elegíveis, o de maior valor pode custar, no máximo, o dobro do de menor valor. Já no consórcio de serviços, é possível trocar, ao longo do período de pagamentos, o item desejado. Isto é, escolher uma viagem e depois trocar por uma cirurgia plástica.
  • Após ter contratado o serviço, o interessado deve pagar as parcelas mensalmente e esperar ser sorteado. Mesmo se for contemplado, é preciso continuar o pagamento.
  • Se tiver pressa, pode dar lances para receber o bem antes. Isto é, prometer adiantar parcelas futuras. Quem der o maior lance percentual em proporção ao valor total, ganha a antecipação da carta de crédito e deve pagar o prometido.
  • Em caso de problemas financeiros, é possível pausar a contribuição e retornar depois. Entretanto, as parcelas mensais serão recalculadas para cobrir a lacuna sem pagamento.
  • Em caso de desistência, o cliente fica com o dinheiro "preso" no consórcio até ser sorteado para receber o que havia pago. Em alguns casos, o ressarcimento só acontece ao final do período total.




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